自社の創業からの銀行取引を振り返ったことがありますか？
会社の歴史には、銀行取引が深く関係しています。
創業からの会社業績の歴史と、銀行取引の推移を並べてみた場合、色々と気づくことがあります。
創業時で信用がなかったとき、業績が悪化したとき、取引先の倒産に引っかかったとき、信用不安が発生したとき、、、
苦しいときに助けてくれた銀行（もしくは信用金庫）はどこですか？
今、会社が存続できているのは、その銀行（信用金庫）が支えてくれたからかもしれません。
年月が経過すると、忘れてしまいがちです。
厳しいときに融資をしてくれるのは、銀行からみるとリスクが高い行動です。リスクを取って支えてくれたのです。
その時の支店長、融資担当者は誰でしたか？
厳しいときに支えてくれたこういう銀行は、いつまでも大事にしたいものです。
逆にそのときに、サッと逃げて行ったのは、どこの銀行ですか？
業績が良くなってから近づいてくる銀行があります。
銀行は、決算書を見て業績が良いと、アプローチしてくるのが普通です。
ほとんどの銀行は、創業時の信用がない時期、業績が悪化した時期、融資を敬遠します。
銀行は上場会社であるため、株主訴訟のリスクを負っています。
貸倒・倒産リスクが高い企業に融資は難しいのです。
ただ、業績が厳しいときは見向きもしなかったのに、業績が上向いてくると近づいてくる銀行。
経営者としては、複雑な気分になるでしょう。
銀行から信用を得よう思ったら、「融資を約束通り返済すること」が重要です。
長期融資を約定返済（当初の融資契約期間で払いきること）すると信用が高まります。
リスケジュール（元金返済ストップ）を申し込んだり、他の銀行から融資を受けて返済する（融資肩代わりと言います）と、銀行からの信用は下落します。
長期融資を約定返済するためのポイントは、当初の事業計画です。
事業に想定外はつきものですが、出来るだけ色々なケースを想定した事業計画を立案し、無理のない返済計画を立てることが大切です。
支店長が替われば、融資方針がガラッと変わることがあります。
残念ながら、これは事実です。
銀行の中には、融資に積極的な支店長も、慎重な支店長もいます。融資先に対して寛容な支店長も、厳しい支店長もいます。
銀行組織は、タイプの違う多様な人材を定期的な移動により交替させて、融資リスクを分散させているのです。
イケイケの支店長ばかりだと、逆に慎重な支店長ばかりだと、どうなりますか？
ウマの合う支店長が長年担当してくれれば良いのですが、そういう支店長に限って転勤ですぐいなくなります。
そのため、支店長と個人的に付き合うのではなく、銀行組織と付き合うというスタンスが大事になります。
社長が代替わりした際、新しい社長は、銀行を変えたくなります。
会社と銀行の歴史を振り返らず、新しいことをしてみたくなります。
20年以上も前になりますが、私も銀行の融資担当者の時、経験しました。
代替わりした新しい社長に理由を聞くと、「新しい銀行に変えたくなった」とストレートに言われ、ショックを受けたことがあります。
特に最近は、融資条件や銀行ブランドで、銀行をドライに変えることが増えている気がします。
銀行を変える検討をする際、今までの取引の歴史を考えることも必要です。以下メインバンク変更の参考記事をご参照ください。
【参考記事】
「メインバンク変更 検討すべきケース」https://wada-keiei.com/archives/8940（和田経営相談事務所オフィシャルホームページ）
「メインバンク変更 デメリットとリスク」https://wada-keiei.com/archives/7993 （和田経営相談事務所オフィシャルホームページ）
「経営者が何気なくやる メインバンクがされて嫌なこと」https://wada-keiei.com/archives/6568 （和田経営相談事務所オフィシャルホームページ）
☑ 設備投資をする際、どこの銀行に申し込もうか、
☑ 経営者交替をどこの銀行に最初に報告しようか、
☑ М＆Ａの相談をどこにしようか、
☑ 人材雇用（財務部長派遣など）をどこの銀行に頼もうか、
会社にとって銀行に関する重要な経営判断をするとき、会社と銀行がたどってきた歴史を振り返れば、そこにヒントが埋まっているかもしれません。
以上、会社と銀行取引の歴史について、考えてみました。今後の参考にしていただけますと幸いです。
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地方銀行に17年勤務しながら、2011年に中小企業診断士の資格を取得。資格取得後、独立開業。2015年に経済産業省から経営革新等支援機関に認定されている。
独立後13年に亘り、「金融のことも経営のことも両方わかる経営コンサルタント」として、
中小企業支援に携わる。経営力強化、赤字立て直し、財務体質改善、資金調達支援など、100社以上の支援実績がある。
金融知識、財務知識を活かし、中小企業の経営課題解決に特化した経営コンサルタントとして活動している（2024年時点）。
和田経営相談事務所代表 和田 健一
