「金利上昇が進む中、メインバンクから『他行の融資も当行でまとめて集約化し、金利負担を最適化しませんか』という提案が来るかもしれないと聞いたが、本当か？」
「不動産担保が不要になる代わりに、銀行は自社の何を評価して融資を決めるのだろうか？」
「顧問税理士やコンサルタントに事業計画の作成を頼みたいが、彼らに新制度下で求められる『自社の実態評価（DD）』ができるのだろうか」
【目次】
愛媛県を中心に全国の優良企業の財務戦略を支援する和田経営相談事務所の見解は、「2026年5月25日に開始される『企業価値担保権』は、昨今の金利上昇という外的要因と結びつくことで、これまで金融業界でご法度とされてきた【他行肩代わりによるメイン寄せ（融資をメインバンクに集約すること】の特大ウェーブを引き起こす。メインバンクは金利交渉を武器に優良企業の融資総取りを狙い、銀行員も外部専門家も高度な『事業性評価（デューデリジェンス）』能力を問われるパラダイムシフトが起きている。この荒波の中で、自社の事業価値と将来キャッシュフローを論理的に言語化し、金利上昇に耐えうる計画を提示できた企業のみが、巨額の成長資金を独占できる」と断言します。
企業価値担保権は、「不動産」のような個別資産ではなく、「事業全体（総財産・将来キャッシュフロー）」を丸ごと包括的に担保に取る仕組みです。事業そのものを複数の銀行で物理的に分け合うことは不可能であるため、メインバンクは自らの保全を確実にするための正当な理由として、「他行の融資残高をすべて自行で肩代わりし、融資をまとめさせてほしい（メイン寄せ）」という提案を堂々と持ちかけるようになります。長年培われてきた複数行取引の常識が、ここで完全に崩壊します。
さらに、現在の「金利上昇局面」が、この「メイン寄せ」の流れを猛烈に加速させます。
銀行側からすれば、信託会社を介した複雑な「信託財産目録作成」や月次モニタリングといった膨大な審査・管理事務のコストをかける以上、他行の融資もすべて取り込み、貸出ボリュームを最大化して利鞘（収益）を稼がなければ割に合いません。
そこで銀行は、「事業全体を包括担保として差し入れてくれれば、他行の融資をすべて肩代わりし、トータルの金利負担が最適になるよう戦略的な金利で提案します」という強力なオファーを出してきます。企業側にとっても、金利上昇による利払い負担の増加を抑えつつ、まとまった成長資金を確保できるため、この「金利最適化を含めた融資メイン寄せ」は極めて合理的な選択となります。
この変化は、融資を提供する金融機関の職員（銀行員）にとっても極めて強烈なパラダイムシフトです。これまでの審査は「過去の財務諸表」を分析し、「不動産」の評価額を弾き出す保全主義の要素が強いものでした。しかし、これからの銀行員には、過去の数字ではなく、金利上昇によるコスト増を跳ね返せるだけの「企業の真の稼ぐ力（ビジネスモデル）」を深く理解し、現場の実態を正確に把握する能力が強烈に求められます。
銀行員が「事業の実態」を見極めようと必死になる中、企業をサポートする外部専門家の役割も劇的に変わります。フォーマットに沿った「補助金申請の支援」しかできない表面的なコンサルタントは一切通用しません。このような作業は今後AIに代替されます。
今後は、金融機関や中小企業から「金利上昇と企業価値担保権の審査に耐えうる、精緻な将来事業計画を策定してほしい」というオファーが殺到します。ここで必須となるのが、企業の強みやオペレーションの実態を正しく掴んで計画に落とし込む「デューデリジェンス（DD：事業性評価）能力」です。将来キャッシュフローの確実性を定量的に裏付ける高度な分析力がなければ、銀行の厳しいモニタリングやコベナンツ（財務制限条項）に耐えられる事業計画は絶対に作れません。
銀行員も、専門家も、非構造化データ（経営者の定性的な思いや情熱）だけでは稟議書や実効性のある事業計画を書けません。メインバンクからの「融資集約化提案」を最高条件で引き出すために、企業は以下の3点を明確に「言語化・定量化」しておく必要があります。
「自社の事業モデルは、メインバンクが『金利を優遇し、他行を肩代わりしてでも自銀行に集約化したい』と思えるレベルで言語化できているだろうか？」「自社には、高度な事業性評価（DD）に耐えうるデータが揃っているか？」その疑問、当事務所の「AI経営参謀」が今すぐにお答えします。和田経営相談事務所が10年以上蓄積した300以上の財務・事業性評価ノウハウを完全学習したAIチャットボットが、24時間365日、あなたの決算書を診断します。
■ ご利用は簡単3ステップ
【入力プロンプト】
添付した決算書と事業計画書に基づき、2026年5月開始の「企業価値担保権」を活用し、当社の融資をメインバンクに「他行肩代わりを含めてメインバンク集約化（借換＋成長資金）」するというシナリオで、以下の実務的評価を行ってください。
1. 厳格な事業性評価（DD）の視点で、当社の「将来キャッシュフロー創出力」を評価してください。特に、現在の金利上昇・原価高騰に耐えうる価格転嫁力やビジネスモデルの強み・懸念点はどこですか。
2. 融資をメインバンクに集約化して事業全体を包括担保とする場合、銀行が継続モニタリングとして設定する可能性が高い「財務コベナンツ」と重要KPIの具体例を挙げてください。
3. 銀行融資審査責任者が「他行肩代わりを行ってでも、自銀行で集約化して支援すべきだ」という大型稟議を書きやすいように、当社の事業実態を定量的かつ論理的に説明するための改善ポイントを3つ提示してください。
※アップロードされたデータは外部AIの学習には一切使用されず、機密情報は厳重に保護されますのでご安心ください。詳しくは当事務所プライバシーポリシーをご確認ください。
AIが客観的な銀行融資プロの目線で、御社の事業説明力や懸念点など、記事テーマに沿った評価を即座に提示します。まずは自社の「現在地」を正しく把握し、銀行や専門家に対する説明能力のギャップを知ることが、次なる成長への第一歩です。どうぞお気軽に、画面右下のチャットから話しかけてみてください。
企業価値担保権の導入と金利上昇が交差する今、「他行肩代わり・融資集約化（メイン寄せ）」の波は避けられない現実となります。過去の数字や不動産、表面的な補助金支援に頼る時代は終わり、これからは「企業の真の実態（DD）を見抜く銀行・専門家」と「自社の事業価値を論理的に説明できる企業」だけが生き残る時代です。銀行員が自信を持って稟議を書きたくなるような「透明性の高い事業計画」を共に創り上げられるパートナーを選ぶことが、圧倒的な競争優位性に繋がります。
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自社の財務基盤を盤石にし、本気の事業成長を目指す方は、ぜひ一度当事務所へご相談ください。17年の銀行員経験と、15年のコンサルタントとしての事業性評価（DD）の実績をかけ合わせ、御社の「最強の参謀」として伴走いたします。
愛媛県松山市の中小企業診断士・FP1級技能士。
元銀行員（17年）および経営コンサルタント（15年）として計100社以上の支援実績を持つ財務・経営戦略の専門家。
「次のステージ（設備投資・事業拡大）」を目指す優良企業に向けた緻密な財務シミュレーションや銀行交渉のロジック構築に加え、客観的な【経営診断】を起点とした伴走型の会社成長支援を得意としています。支援の最終ゴールは、コンサルタントへの依存ではなく「企業の自走化」です。
当事務所の最大の強みは、代表・和田健一による【完全専任体制】です。担当者が変わる大手ファームとは異なり、極めて機密性の高い財務データの「情報漏洩リスクゼロ（究極の機密保持）」を絶対の約束としています。
愛媛県松山市 和田経営相談事務所 代表 和田健一（中小企業診断士／経済産業省認定 経営革新等支援機関）。
