【この記事で分かること】
・銀行の融資回答までどれぐらい時間がかかるか
・融資の返事がなかなか来ない理由
・融資の回答で困らないための準備
【この記事のポイント】
✔ 銀行から要請された審査書類を提出して、早ければ2週間以内、遅くとも1か月程度が標準的な審査期間である。それ以上待たされると、審査手続きの中に、①融資担当者の案件握り込み②正式な融資申し込みになっていない、など何らかの不具合が発生している可能性がある。
✔ 銀行との間で、言った言わないを防ぐ対策は、①銀行を訪問して正式に文書で申込む②回答期限の目安を最初に聞いておく②回答期限に結果を確認する、などである。
✔ 「融資審査の決裁権限が支店長にあるかないか」、が審査スピードに大きく影響する。融資金額の大小や、担保力などで、支店決裁か、本店決裁かを、決めている。本店決済は支店決済に比べて、審査に関わる人間が多いため、返事までに時間がかかる。
では詳しく見ていきましょう。
複数の銀行と取引をしていると、銀行によって融資対応の違いを感じると思います。
融資諾否の返事が速い銀行と遅い銀行の差は、どこにあるのでしょう？
今日は、「融資を申し込んでから融資決定までのスピード」について考えてみます。
【目次】
皆さんは、融資を申し込んでから融資決定まで、どれぐらい待てますか？
銀行から要請された審査書類を提出して、理想は2週間以内、今はコロナ関連で混んでいるとしても、1か月程度でしょうか。
それ以上待たされると困りますよね。
1か月以上待たされた挙句、「融資できません」と言われれば、次の策を打つ時間を奪われますし、最悪資金繰りが破綻する可能性もあります。
断わるときはできるだけ速く、が銀行の原則です。
いつまでたっても、融資の返事が来ない。
それでも人の良い経営者は、なかなか催促の問い合わせをしません。
しかし、以下の可能性があります。
☑ 融資担当者、営業担当者が案件を握りこんで、放置している
☑ 銀行が正式な融資申込として認識していない→雑談程度の口約束で、後日言った言わないとなる
☑ 実は銀行から断られているが、あいまいに説明されたため、経営者が断られたと思っていない
→次回の決算書の様子を見てからとか、もう少し返済が進んでからとか、今はちょっと難しいとか、これらは断りのサインです。以下の記事を参考にしてください。☟
【参考記事】銀行に融資を断られた！～銀行の融資態度変化を見逃す経営者～
長年の取引の中での延長で、融資申込みは口約束が多く、言った言わないになるため、注意が必要です。
対策は、銀行を訪問して正式に文書で申込む、回答期限の目安を最初に聞いておく、回答期限に結果を確認する、などです。
銀行が融資先企業のことをよく理解していれば、回答は速くなります。
定期的に銀行と面談し、お互いの理解が進んでいる場合、などです。
決算書や試算表、資金繰り表、受注状況、などを定期的に提出していれば、なお速くなります。
企業側は、銀行から要請される試算表などの必要書類を、常時整備しておくことが大切です。
要請されてから、税理士事務所に伝票を渡すようでは、時間がかかります。
融資審査の決裁権限が支店長にあるかないか、が審査スピードに大きく影響します。
支店決裁か、本店決裁かは、以下で決めています。
☑ 融資の金額 →大きくなれば本店決裁
☑ 保全状況（不動産担保力や保証協会）→ 信用不足額が大きくなれば本店決裁
☑ 信用格付け →財務内容が悪く、格付けが低ければ本店決裁
☑ 金利 → 基準金利より低ければ本店決裁
規模の大きい銀行、規模の大きい支店の融資決定までのスピードが速いのは、上記のような項目について、支店長決裁権限が大きいからです。
営業店（支店）、本店融資部、企業再生部など、組織体制がしっかり整備され、融資先企業に対しての支援方針がしっかり固まっていれば、審査スピードは速くなります。
組織体制が整備されている銀行は、「この企業はここまでしか支援しない」という方針が組織間で共有されています。
そのため、支店は応援したいので案件として取り上げたけど、本店の反対で出来ませんでした、ということが少ないです。
銀行内で支援姿勢が一貫しているので、スピード感があります。
企業側から見ると、断られる時も速いので、「もう少し一生懸命検討してくれたらいいのに」と冷たい印象を持たれます。
しかし元銀行員として銀行の実務を経験し、コンサル業務でも銀行対応が多い私からすると、このような銀行は対応が一貫しているため、信用できます。
逆に困るのは、組織体制が整備されていない、一見親切そうな銀行。
銀行内で支援体制が一貫していないので、あっちふらふら、こっちふらふら。
結果的に、「担当としては何とかお手伝いしたかったのですが、本部の承認が得られず。力及ばずで申し訳ありません・・・」。
一生懸命動いてくれたのかもしれませんが、企業にとってはマイナスです。
時間ばかり浪費し、次作を打つのが遅れます。
銀行が急に融資を断ってくるには色々な事情があります。以下の記事に説明していますので参考ください。☟
【参考記事】銀行員が急に融資を断ってきたその背景
以上、融資の返事が速い銀行、遅い銀行、その理由やしくみについて、お話ししました。
コロナ禍において、消費者の生活様式が変化し、まだまだ中小企業にとって厳しい時期が続きます。
銀行に資金繰りを助けてもらうことも増えるでしょう。
であるからこそ、経営者には銀行ごとの融資姿勢をよく見て、取引銀行を選んでいく目が必要になるのかもしれません。
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地方銀行に17年勤務しながら、2011年に中小企業診断士の資格を取得。資格取得後、独立開業。2015年に経済産業省から経営革新等支援機関に認定されている。
独立後13年に亘り、「金融のことも経営のことも両方わかる経営コンサルタント」として、
中小企業支援に携わる。経営力強化、赤字立て直し、財務体質改善、資金調達支援など、100社以上の支援実績がある。
金融知識、財務知識を活かし、中小企業の経営課題解決に特化した経営コンサルタントとして活動している（2024年時点）。
和田経営相談事務所代表 和田 健一
