世間一般に良い企業と言われている企業ほど、個人的に「もろい」イメージをもっている。
銀行員時代やコンサルタント経験を踏まえて、そう感じている。優良企業と言われていた企業が、転落していく様子を見てきた。そしてその転落のスピードは、業況が苦しいと言われている企業より、かなり速い。
なぜなのか？考えてみたところ、以下のような原因が思い浮かんだ。
①業況が悪くなることを想定した準備をしていない
もともと業績が良い企業なので、悪くなるという意識がなく、業績が下降し出すと焦るが、すでに遅い。
②外部環境の変化に対して、素早く手が打てない
例えば中国等の海外の台頭や、消費者の嗜好の変化など重要な環境変化を見過ごす。
③銀行に対して頭を下げない
そのためにリスケ（銀行に元金据え置きを申し込むこと）など、適切な対応ができず、資金繰りがショートする。
こうした企業はもともと、銀行内でも「大切な企業」と考えられている。新しく転勤してきた支店長が、真っ先に挨拶にいくような企業だ。銀行の支店長や役員などと定期的に懇親会などをしている。借入より預金の方が多い時期もあるなど、財務内容が良く、外部の調査会社の評点も高い。そして、融資を受ける際には、自社が申し込むよりは、銀行から「借りてください」と申し込まれることの方が多い。
色々な銀行から、融資のアプローチがあり、銀行と「付き合いで取引している」という感覚が強い。例え1期赤字を出したとしても、「一時的なことで何とかなる」、と考えている。銀行もその説明を受け、今までの信頼関係や預金の残高もあり警戒しない。
しかし、翌期もまた赤字を計上してしまう。こうなると銀行は、一過性の赤字ではなく、構造的な赤字体質となったと判断し、一気に融資姿勢を厳しくする。運転資金の申込みをしても、「あれを出せ、これを出せ」と、資料の要求が増え、中々融資決定にならない。あれだけ親密にしていた役員や支店長も、あまり来店しなくなる。訪問してくるのは、今まであまり見ることのなかった融資担当役席だ。懇親会の誘いも渋るようになる。
そもそも銀行が懇親会に応じるのは、業績の良い企業だけだ。業績が悪くなると、一気に警戒感が深まり、懇親会の誘いもなくなる。誘っても理由をつけてこなくなる。
ここでこの経営者は思う。「銀行が手のひらを返した。」「あれだけ付き合いをしてきたのに。恩知らずだ。」自分も態度を硬化し、銀行に敵意をむき出しにする。冷静さを失い、リスケなど取るべき対応をとれない。というか、銀行は頭を下げてくるものだと思っているため、自分から銀行に頭を下げることはしない。こうして、残念ながら事業がとん挫する。このスピードは速い。
銀行とはそういうところだ。融資した元金の回収がもっとも大切だからだ。立場を替えて、自分の貸したお金が、回収不能になりそうだと考えると、自分もそうした態度をとるだろう。そう考えると銀行のこの態度の変化は、しっくりとくる。
だから結論として、銀行との取引は、近くなりすぎず、遠くなりすぎず、ビジネスパートナーとして、適度な距離を保つのが良い。そして何より、自社が厳しい状況になったとき、銀行対応をどうするのか・・・。リスケなどを含めて、知識としてもっておきたい。有事の際にこそ、その企業の価値が、そして経営者の真価が問われる。
地方銀行に17年勤務しながら、2011年に中小企業診断士の資格を取得。資格取得後、独立開業。2015年に経済産業省から経営革新等支援機関に認定されている。
独立後13年に亘り、「金融のことも経営のことも両方わかる経営コンサルタント」として、
中小企業支援に携わる。経営力強化、赤字立て直し、財務体質改善、資金調達支援など、100社以上の支援実績がある。
金融知識、財務知識を活かし、中小企業の経営課題解決に特化した経営コンサルタントとして活動している（2024年時点）。
和田経営相談事務所代表 和田 健一
