従来の銀行融資とは違った形で、新しい法人融資サービスが始まっていることはご存知ですか？
一緒に少し見ていきましょう。
【目次】
事業融資と言えば、銀行。
銀行融資の特徴と言えば、
①決算書を詳細に分析される
②資金繰り表や資金使途明細などの詳細資料を求められる
③担当者との面談により、必要理由など説明を求められる
④申し込みから融資決定までの一定期間が必要
⑤過去の実績重視
⑥担保や保証が必要
⑦金利は安い（日銀のゼロ金利政策で下がっている）
⑧小規模事業者への小口融資は消極的（審査コストなど、採算性が悪い）
などがあります。
しかし今、従来の銀行とは違う形の融資が始まっていることをご存知ですか？
まだまだ、シェアとしては従来融資と比較して小さいですが、この動き、今後広がっていくと予想しています。
①～⑧を不要とするなら、何を根拠に融資判断をするのでしょうか？
それは、『データ』です。
財務データや会計データのほか、ネット上にある関連データを自動的に分析することで、瞬時に与信判断を行うフィンテック時代の融資サービス。
預金口座の入出金データや顧客評価データなど、既存銀行があまり活用しないデータ情報を融資判断に活用する融資形態で、「データレンディング」と言います。
データレンディングの特徴は、
①決算書等の審査資料は提出不要
②申込はネットで完結
③融資判断早い
④過去実績より、現時点での状況を重視
⑤無担保、無保証
⑥金利は高め
⑦小規模事業者への小口融資に対応
です。
なぜこうした取り組みが可能かというと、
・預金口座の入出金データで、売上の相手先や金額、仕入代金の支払い状況、公共料金の引き落とし状況、などを確認できる
・楽天、アマゾン、じゃらんなどは、プラットホーム上で、商品・サービスのタイムリーな顧客評価や売れ行きを把握している
・データを活用することで、人手を最小限に抑え、低コスト審査体制を構築（面談担当者や審査担当者がいない）
・銀行では入手が困難だった、タイムリーな売上情報や他行の入出金情報などのデータを取得して、与信判断に活用するため
・短期間返済（期間リスク）と、金利（リスクプレミアム）で、無担保・無保証のリスクヘッジをしている
などの理由です。
以下のような取り組みが始まっています。
| 企業名 | 融資対象者 | 借入可能額（万円） | 借入期間 | 金利（％） | 申込からの最短融資日 | |
| 1 | アマゾン | アマゾン出店事業者 | 10～5,000 | 3～6か月 | 8.9～13.9 | 3～5営業日 |
| 2 | 楽天 | 楽天市場出店事業者 | 50～3,000 | 1か月～3年 | 3.0～15.0 | 3営業日 |
| 3 | リクルート | じゃらんネット等の掲載事業者 | 10～1,500 | 6年1か月（最長） | 2.0～14.9 | 当日 |
| 4 | 福岡銀行 | 営業エリア内のMFクラウド会計利用者 | 100～1,000 | 1か月～12か月 | 5.0～12.5 | 当日 |
| 5 | ジャパンネット銀行 | ヤフオク出店事業者 | 50～3,000 | 1年（最長） | 1.45～8.20 | 翌営業日 |
| 6 | 住信SBIネット銀行 | 中小企業など | 50～3,000 | 1年（最長） | 1.999～7.999 | 当日 |
| 7 | アルトア | 弥生会計利用者 | 50～300 | 1年 | 2.8～14.8 |
図表出所；週刊金融財政事情 2018.11.19号 13ページを当事務所抜粋
（注）福岡銀行欄のMFとは、マネーフォワードのこと
中でも私が注目しているのは、住信SBIネット銀行です。
2018年8月から、所定の条件を満たす顧客は、申し込み手続きなしに常時、法人口座の利用状況や売上といった日々の取引データに応じて、「借入可能額」「借入金利」を受け取ることができるようです。
融資判断に、口座移動情報やクレジットカードなどの売上情報も、積極的に活用します。
住信SBIネット銀行の顧客は、融資申し込みをしなくても、「今、いくらの金額、何％で借入できるのか」、ネット画面上で確認できるため、必要になった時にその金額をその条件、無担保、オンライン上で最短即日借入することができます（資金使途は運転資金に限るため、1年以内の12回返済）。
便利な融資商品だと思います。
データレンディング、私が考えるメリットとデメリットをまとめてみます。
〈メリット〉
・面倒な手続きが不要で融資を受けることができるため、ストレスが少なくなる
・過去の実績ではなく、今現状の状態を基準に融資を受けられるため、過去業績が悪く銀行評価が低くても、今好調なら融資を受けられる可能性がある
・（従来の銀行から融資が受けられない）多額の債務超過など、決算書の数値が悪くても、口座の動きや顧客評価で融資を受けられる可能性がある
・今まで銀行がコスト倒れで目を向けなかった小規模事業者にも、法人融資を受ける選択肢ができる
・小口融資を短い審査期間で受けられるため、資金繰りの心配が減る
・担保や保証が不要なため、資産や信用が小さくても融資を受けられる
〈デメリット〉
・ほとんどの融資の資金使途が運転資金に限られるため、融資返済期間が短め
・金利が既存の銀行融資と比較して高めで、金利負担が重くなる
・面談での銀行員とのやり取りで得られる、事業計画や新規事業に関しての、助言や情報提供が期待できない
・業績不振に陥っても、経営支援やコンサルティングなどの付加価値サービスが期待できない
・融資謝絶された場合、判断基準がブラックボックスとなっているため、事業者から謝絶理由がよく分からない
などではないかと思います。
今後の準備のため、住信SBIネット銀行 に口座を開設して、入出金の一部を移してみるのも面白いかもしれませんね。
私は弥生会計で決算申告をしているので、個人的に期待しているのは、アルトアです。資金需要が発生したら、利用してみたいものです。
今後は、口座開設、売上金受取口座の指定、クレジット売上の受け取り、公共料金や各種引き落とし、会計ソフトの選定など、将来的な融資を視野に入れて、選ぶ必要がありそうです。
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地方銀行に17年勤務しながら、2011年に中小企業診断士の資格を取得。資格取得後、独立開業。2015年に経済産業省から経営革新等支援機関に認定されている。
独立後13年に亘り、「金融のことも経営のことも両方わかる経営コンサルタント」として、
中小企業支援に携わる。経営力強化、赤字立て直し、財務体質改善、資金調達支援など、100社以上の支援実績がある。
金融知識、財務知識を活かし、中小企業の経営課題解決に特化した経営コンサルタントとして活動している（2024年時点）。
和田経営相談事務所代表 和田 健一
